Ubezpieczenie na życie – konieczność czy zbędny dodatek?

Przed napisaniem artykułu skontaktowałem się z agentami ubezpieczeniowymi przodujących towarzystw ubezpieczeniowych na rynku. Każdy z agentów przekonywał mnie do skorzystania z pełnego zakresu ubezpieczenia na życie, NNW oraz poważnego zachorowania. Oczywiście zgodnie z Ustawą o dystrybucji ubezpieczeń, każdy z nich wykonał ze mną analizę potrzeb klienta. Przedstawiałem różne scenariusze, jednak konkluzja sprzedających była taka sama – potrzebowałem solidnego zabezpieczenia w każdym segmencie mojego życie. Czy na pewno tak jest?

Scenariusz I

Przedstawiłem agentowi moją sytuację rodziną: nie mam dzieci, jestem singlem i nie posiadam kredytu hipotecznego. Moje życie koncentruję na codziennej pracy w biurze, treningach na siłowni oraz spotkaniach ze znajomymi, od czasu do czasu wychodzę na miasto na piątkowe imprezy. Mam odłożone na koncie ok. 30 tysięcy złotych.

Jeżeli zależy mi, aby nie zostawić po sobie jedynie zobowiązań finansowych bądź kosztów związanych z pogrzebem, to nie potrzebuję ubezpieczenia na życie. W takiej sytuacji, wybierając polisę na życie, kierujmy się minimalnym ubezpieczeniem na wypadek śmierci, które wystarczy rodzinie na pochówek. Warto jednak zwrócić uwagę na pozostałe zakresy ubezpieczeń. Pamiętajmy, zdrowo prowadzony tryb życia nie gwarantuje zdrowia! Zwykły zbieg okoliczności, nieszczęśliwy wypadek, może spowodować złamanie kości piszczelowej, kości przedramienia czy zwichnięcie nadgarstka. Warto również przyjrzeć się historii chorobowej naszej rodziny, czy ktoś chorował na raka, czy stwardnienie rozsiane. Wystąpienie takich schorzeń przekłada się na większe prawdopodobieństwo zachorowania. Pieniądze nie odbiorą nam cierpienia, lecz w znacznym stopniu pozwolą wrócić do wcześniej prowadzonego życia.

Scenariusz II

Kolejny agent, nowe problemy, identyczne rozwiązania. Tym razem wcieliłem się w rolę ojca i męża z kredytem hipotecznym. Ponownie agent przeanalizował moją sytuację finansową, dopytał o kredyt hipoteczny. Deklarowana kwota kredytu do spłaty wynosiła 350 tys. zł. Agent, co słuszne, zaproponował mi polisę na wartość minimum pozostałej kwoty spłaty. Zdziwiło mnie jednak kolejne pytanie: ile chce Pan jeszcze zostawić rodzinie? Na tak podstawione pytanie właściwie nie znałem odpowiedzi.

Tutaj zdradzę Wam wartość sumy ubezpieczenia w prawidłowo stworzonej polisie. Wartość wypłaty powinna osiągnąć minimum sumę wszystkich zobowiązań. Jeżeli posiadasz dodatkowo kredyt samochodowy, pożyczkę na sprzęt AGD oraz RTV, pamiętaj, aby wziąć to pod uwagę przy kalkulacji.

Zaokrąglając zobowiązania, w hipotetycznej sytuacji wychodzi pół miliona złotych.

Czy to wszystko, o czym powinieneś pamiętać? W tej trudnej sytuacji Twoi najbliżsi nie tylko stracą Ciebie, ale część dochodów. Pozwól im łatwiej odnaleźć się w nowej rzeczywistości, tak by nie musieli przeżywać dodatkowych stresów. Spłacone zobowiązania to jedno, inną rzeczą jest znalezienie pracy przez partnera, która pozwoli na samodzielne utrzymanie siebie oraz dzieci.

Inspiracją powinien być dla nas następujący wzór:

12 miesięcy * średnie, miesięczne wynagrodzenie netto

Kwota, która jest wynikiem powyższego działania matematycznego, powinna podwyższyć sumę ubezpieczenia. Powyższa kwota powinna wystarczyć na utrzymanie się rodziny i drobne, nieplanowane wydatki.

Kolejnym istotnym zabezpieczeniem przy tak złożonej sytuacji finansowo-rodzinnej jest zabezpieczenie się przed potencjalnym wypadkiem lub chorobą. Istnieją na rynku ubezpieczeniowym rozwiązania zabezpieczające przed utratą zdolności do wykonywania zawodu. Istnieje również możliwość uzyskania wcześniej umówionej kwoty miesięcznej renty, która na dłuższy czas pozwoli utrzymać nasze życie na względnie komfortowym poziomie.

Jednym z najnowocześniejszych rozwiązań jest zastosowanie rozszerzenia polisy ubezpieczeniowej o organizację i pokrycie kosztów leczenia nowotworów i wybranych stanów chorobowych w placówkach na całym świecie, włączają w to USA.

Ostatnią formą zabezpieczenia w dobrze skonstruowanej polisie jest zapewnienie środków na leczenie w razie inwalidztwa, złamań wskutek wypadku bądź nowotworu dla Twojego dziecka.

Podsumowując, warto korzystać z usług profesjonalnego doradcy ubezpieczeniowego, należy jednak wybrać osobę godną zaufania, której gotowi jesteśmy powierzyć nasze tajemnice finansowe oraz zdrowotne. Nie bójmy się dopytywać o szczegóły OWU i w pełni świadomie, bez obaw rezygnować z rozwiązań ubezpieczeniowych, do których nie jesteśmy przekonani. Odpowiadając na tytułowe pytanie: warto być zabezpieczonym, jednak rozważając zakres, musimy być uczciwi przed samym sobą oraz agentem.

Sprawdź też: Ubezpieczenie kredytu hipotecznego – ile kosztuje, co daje, czy warto?